Czym jest gwarantowany kredyt mieszkaniowy? Kto będzie mógł z niego skorzystać?
Na jakich warunkach? Jak to jest z zapisaną w ustawie nadpłatą części kredytu? Wyjaśnia
Krzysztof Szymański, ekspert od finansów osobistych, w rozmowie z Agnieszką Rogalską.
15 listopada 2021 roku prezydent podpisał Ustawę z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Kiedy zacznie obowiązywać?
Ustawa wejdzie w życie 6 miesięcy od ogłoszenia jej w dzienniku ustaw. Oznacza to, że już na przełomie maja i czerwca będzie można skorzystać z jej dobrodziejstw.
Co to oznacza dla osoby, która zamierza nabyć nieruchomość na własne potrzeby mieszkaniowe?
Ustawa daje licznej grupie możliwość zakupu mieszkania pierwszego bądź większego niż do tej pory, po spełnieniu dodatkowych warunków, bez wkładu własnego. Gwarantowany kredyt mieszkaniowy ma bowiem na celu udostępnienie możliwości zakupu mieszkania nawet dla grup osób, które nie posiadają żadnego wkładu własnego. To rewolucja, gdyż wiele lat temu KNF ograniczył taką możliwość ze względu na ochronę stabilności sektora bankowego.
Co konkretnie zapisano w ustawie?
Po pierwsze system gwarancji ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego wynoszący do 100 000 zł. Nie oznacza to, że bank nam te pieniądze ot tak po prostu wypłaci. Ustawa gwarantuje natomiast, że poręczy za nas taką kwotą, gdy chcemy zaciągnąć kredyt na kwotę wyższą niż dany bank ma zapisane w swojej instrukcji. Dziś ustawowo bank musi wymagać minimum 10% wkładu własnego, a są też takie banki, które żądają aż 20%. Gwarancja BGK ma dać nam możliwość zakupu mieszkania bez udziału własnego.
Czyli, by skorzystać z kredytu gwarantowanego, musimy skorzystać z poręczenia BGK?
Tak. Aktualnie czekamy na banki, które nawiążą współpracę z BGK w tym zakresie, bo to one właśnie będą udzielać kredytów z poręczaniem BGK oraz w tych bankach będzie składać się wnioski o nadpłatę kredytu.
Nadpłatę?
Ustawa gwarantuje także nadpłatę części kredytu po narodzeniu drugiego bądź kolejnego dziecka w trakcie jego spłaty. Przewidziano, że po zakupie nieruchomości, w przypadku narodzin 2 dziecka, nasz kredyt zostanie nadpłacony kwotą 20 000 zł, a w przypadku urodzenia każdego kolejnego dziecka 60 000 zł. Możemy z tego systemu dopłat korzystać do czasu spłaty całości kredytu. Ustawodawca w ten sposób chce zmobilizować rodziny do wielodzietności.
Na co możemy przeznaczyć gwarantowany kredyt mieszkaniowy?
Zakup mieszkania lub zakup plus remont, budowę domu, zakup działki plus budowę domu.
Jak działa gwarantowany kredyt mieszkaniowy?
Kupujemy nieruchomość za 400 000 zł. Osoba nie posiada wkładu własnego. Oprócz niewielkich oszczędności na koszty notarialne i opłacenie prowizji bankowych i ubezpieczenia, nie ma środków na ten cel. Bank standardowo wymaga 20% wkładu własnego, ale my go nie posiadamy, więc korzystamy z funduszu Gwarancyjnego, gdyż chcemy kupić nieruchomość na 100% wartości. Bank standardowo wymagałby od nas 80 000 zł wkładu (20% z 400 000 zł). Gwarancja kosztuje 1% od kwoty gwarancji, czyli 800 zł. Tyle zapłacimy w tym przypadku za to, że chcemy, aby państwo zagwarantowało nam wkład własny.
A jak wygląda system nadpłat?
Zaciągamy kredyt hipoteczny 400 000 zł. Wyobraźmy sobie, że podczas spłaty kredytu rodzi nam się drugie dziecko. W drugim roku. Wtedy od aktualnego salda spłaty bank gospodarstwa krajowego nadpłaci nam 20 000 zł. I dalej… W czwartym roku spłaty kredytu rodzi się kolejne, trzecie już, nasze dziecko i wtedy nasz kredyt zostaje nadpłacony o 60 000 zł.
Są ograniczenia, o których musimy wiedzieć?
Ustawodawca wprowadził możliwość zakupu większej nieruchomości w celu polepszenia warunków bytowych, wprowadził jednak ograniczenie, czyli maksymalną ilość nieruchomości , jakie posiadamy- 1 oraz maksymalny metraż posiadanego mieszkania. Rodziny bezdzietne oraz takie, które posiadają jedno dziecko, nie mogą zakupić nieruchomości w ramach kredytu mieszkaniowego, jeśli już jakąś posiadają. Najpierw muszą ją sprzedać, aby mogli kupić większą. To jedyna luka, z której można skorzystać. Warto także zwrócić uwagę, że w zależności od lokalizacji kupowanej nieruchomości może być ją ciężko nabyć, gdyż ustawodawca wprowadził limity ceny nieruchomości. Naprawdę niewiele nieruchomości spełnia warunki maksymalnej ceny, zarówno dla rynku pierwotnego jak i wtórnego.
Finatio
krzysztof@finatio.pl
tel. +48 691 895 408, 519 347 387
ZAPRASZAMY na darmowy webinar.
Dowiedz się jak działa program gwarancyjny oraz czy kwalifikujesz się do programu dopłat.
Kliknij: www.finatio.pl/gkm